Sem reserva de emergência, qualquer imprevisto vira dívida. Veja quanto guardar

Aquele pneu que furou na hora errada, a geladeira que pifou do nada ou uma ida inesperada ao dentista. Sem dinheiro guardado, qualquer contratempo vira bola de neve financeira. O cartão de crédito entra em cena, o parcelamento começa e pronto, você entrou no ciclo das dívidas. A reserva de emergência existe justamente para evitar esse drama que atormenta milhões de brasileiros todo mês.

Por que todo imprevisto vira pesadelo sem reserva?

A matemática é cruel quando você não tem dinheiro guardado. Aquele conserto de quinhentos reais que poderia ser resolvido à vista acaba parcelado em doze vezes no cartão, com juros que transformam a conta em mais de oitocentos reais no final. E o pior é que enquanto você está pagando essa dívida, outro imprevisto aparece e o ciclo recomeça, cada vez mais apertado.

A falta de uma reserva coloca você na posição de refém das circunstâncias. Qualquer negociação perde força quando você precisa resolver algo urgente e não tem alternativa além de aceitar as condições que aparecerem. É a diferença entre ter escolha e estar desesperado, entre negociar desconto à vista ou aceitar juros abusivos porque não dá para esperar.

Quanto dinheiro realmente precisa guardar?

A regra clássica fala em guardar de três a seis meses das suas despesas mensais. Parece muito, né? E realmente é bastante dinheiro, especialmente para quem vive no aperto. Mas esse valor não saiu do nada, ele leva em conta o tempo médio que uma pessoa demora para se reerguer de uma crise financeira grave, como perda de emprego ou doença na família.

Veja quanto você deveria ter guardado conforme seus gastos:

• Gasta dois mil reais por mês: reserve entre seis mil e doze mil reais para cobrir de três a seis meses tranquilamente
• Gasta três mil reais por mês: o ideal fica entre nove mil e dezoito mil reais de colchão financeiro
• Gasta quatro mil reais por mês: mire em doze mil a vinte e quatro mil reais guardados para emergências
• Gasta cinco mil reais por mês: sua meta deve ser entre quinze mil e trinta mil reais bem guardadinhos

Como começar do zero essa reserva?

Olhar para esses valores pode desanimar quem não tem nada guardado, mas o segredo está em começar pequeno e manter a consistência. Mesmo que seja apenas cinquenta ou cem reais por mês, o importante é criar o hábito de separar esse dinheiro antes de gastar com qualquer outra coisa. Com o tempo, esse montante cresce e vira um verdadeiro salva-vidas financeiro.

A estratégia mais eficiente é tratar a reserva como uma conta obrigatória, tipo aluguel ou luz. No dia que o salário cai, você já transfere o valor estipulado para uma conta separada, de preferência em um banco digital que não usa no dia a dia. Longe dos olhos, longe da tentação de gastar com bobeira quando bate aquela vontade de comprar algo desnecessário.

Onde guardar esse dinheiro da emergência?

Não adianta nada juntar dinheiro e deixar parado na conta corrente perdendo valor para a inflação. O ideal é buscar aplicações seguras que rendam pelo menos o CDI, mas que permitam resgate rápido quando você precisar. Tesouro Selic, CDB com liquidez diária ou fundos DI são boas opções que equilibram segurança com rentabilidade razoável.

Características importantes da aplicação ideal para reserva:

• Liquidez imediata ou no máximo em um dia útil, porque emergência não avisa quando vai aparecer
• Baixíssimo risco de perda, priorizando segurança sobre rentabilidade alta demais que sempre vem com riscos maiores
• Isenção de imposto de renda ou tributação mínima, para não comer seus rendimentos com taxas e impostos
• Facilidade de movimentação sem burocracias, podendo transferir para conta corrente rapidamente quando necessário

Vale a pena fazer sacrifícios para montar essa reserva?

A resposta curta é sim, mas com equilíbrio. Não adianta se privar de tudo, viver miseravelmente e ficar infeliz só para juntar dinheiro. O ideal é encontrar um meio termo onde você corta gastos supérfluos mas mantém o básico de qualidade de vida. Aquele streaming que você mal usa, o delivery toda semana ou as comprinhas por impulso são bons lugares para começar a economizar.

Pensa assim: cada real guardado hoje é tranquilidade comprada para o futuro. Quando aquele imprevisto chato aparecer, e ele vai aparecer porque faz parte da vida, você vai agradecer imensamente por ter tido disciplina para guardar dinheiro. A sensação de resolver um problema pagando à vista, sem se endividar e sem perder o sono, não tem preço. É literalmente comprar paz de espírito parcelada em pequenas economias mensais.